금융 그리고 Open API 활용

Open API란?

오픈 API(Open Application Programming Interface, Open API, 공개 API)는 누구나 사용할 수 있도록 공개된 API를 말하며, 개발자에게 사유 응용 소프트웨어나 웹 서비스에 프로그래밍적인 권한을 제공한다.

 

그렇다면 현재 금융권에서 Open API가 어떻게 활용되는지 살펴보도록 하겠습니다.

 

전 세계적으로 4차 산업혁명이 주목받으며 다양한 산업 분야에서 변화가 일어나고 있습니다. 그중 금융은 4차 산업 신기술과 융합이 용이하고 혁신 속도가 빨라 빠르게 변화하고 있는데요. 이는 곧 핀테크(Fintech)의 발전으로 이어졌습니다. 핀테크란 금융(finance)과 기술(technology)이 결합한 서비스 또는 그런 서비스를 하는 회사를 의미합니다.

 

빅데이터, 인공지능(AI), 블록체인, 사물인터넷(IoT) 등의 IT 기술과 융합해 새로운 서비스들이 탄생하고 있습니다.

그러나 국내 초기 핀테크는 금융서비스에 대한 사전 관리체계를 구축하는 방식으로 초기 시장 진입이 어려움이 있었습니다. 법률 정책상으로 허용하는 것만 나열한 뒤, 이에 포함하지 않는 것은 모두 금지하는 포지티브(positive) 규제 방식으로 핀테크 발전 속도가 더딜 수밖에 없었죠.

 

그러나, 전 세계적 추세에 따라 규제 완화에 대한 목소리와 함께 핀테크 인프라 구축을 위한 API 개방 정책 등 다양한 시도를 하고 있습니다. 이러한 시도는 금융서비스의 변화를 가져왔습니다.

 

[오픈 API(Open API)는 핀테크의 문을 여는 열쇠]

 

오픈 API는 최근 적극적인 지원을 받고 있습니다. 금융위원회는 핀테크 산업 육성 초기부터 핀테크 인프라 구축을 위해 금융권의 API 개방 정책을 지속해서 추진하고 있는데요. 전 세계적으로 핀테크 추세가 확장되며 적극적이고 전면적인 API 개방 정책이 필요하게 되었습니다. 왜 오픈 API는 핀테크와 밀접한 관계가 되었을까요?

 

오픈 API 적용 예시(출처: 금융위원회)

오픈 API란 특정 프로그램의 기능이나 데이터를 다른 프로그램이 접근할 수 있도록 미리 정한 통신 규칙입니다. 네트워크상으로 서로 다른 프로그램 간 기능, 데이터를 연결하는 매개체의 역할을 하는데요.

 

예를 들어, 기상청 날씨 API를 이용해 프로그램에 날씨 정보 제공을 포함한다거나, 페이스북 API를 이용해 다른 프로그램에서 로그인하거나 결과를 다른 이들과 공유할 수도 있습니다. 우리가 잘 아는 포켓몬GO 역시 구글 지도 API를 이용한 게임이라고 할 수 있죠. 마찬가지로 금융권의 오픈 API를 활용해 지급 결제, 송금 등을 실행하고, 핀테크 기업에 데이터가 전송되어 조회할 수 있도록 할 수 있습니다.

 

구글의 지도 API를 이용한 게임 포켓몬GO (출처: 포켓몬고 홈페이지)

핀테크 기업들은 이 오픈 API를 활용해 금융회사의 기능, 데이터 접근이 가능해져 이를 활용한 서비스가 가능해졌습니다. 대규모 설비 투자 등이 필요하지 않아 ‘빠르고 낮은 비용’의 디지털 금융 혁신 환경이 조성되었죠. 금융권과 연계된 서비스가 많을수록, 기존 금융회사 고객들에게 다양한 서비스 및 고객 경험 제공이 가능해졌고, 이는 신규 고객 확보까지 영향을 미치게 되었습니다. 그만큼 오픈 API 역할이 중요하게 된 것입니다.

 

최근, EU, 영국, 일본 등 주요국은 금융산업의 결제망과 데이터를 핀테크 기업에 개방하는 API 개방 정책을 적극 추진 중입니다. 해외에서는 이미 이 오픈API를 활용한 산업들이 이미 전개되고 있습니다.

 

[금융권, 오픈 API로 선점하라]

 

국내에서도 발 빠르게 움직이기 시작했습니다. 금융위와 금융권은 지급결제망 및 개방성, 접근성 확대의 중요성을 빠르게 포착하고, 전 세계 최초로 오픈 API 체계를 구축했습니다. 2016년 8월, 은행권 공동 핀테크 오픈 플랫폼을 구축한 것이 대표적입니다. 잔액 조회, 거래내역조회, 계좌 실명 조회, 송금인 정보조회 등의 데이터 조회 기능과 출금이체, 입금 이체 등 지급결제 기능을 오픈 API를 통해 활용할 수 있습니다.

 

구 분	세부 내역	비 고
데이터 조회	① 잔액조회 : 사용자(고객) 본인계좌의 잔액 확인	제3자정보제공동의 必
	② 거래내역조회 : 사용자(고객) 본인계좌의 입출금내역 확인	제3자정보제공동의 必
	③ 계좌실명조회 : 핀테크기업이 사용자(고객) 계좌의 유효성 및 예금주명 확인	-
	④ 송금인정보조회 : 소액해외송금업체가 해외송금 처리에 앞서 송금인에 대한 실명확인 수행	소액해외송금업체 한정
지급결제 기능	⑤ 출금이체 : 사용자(고객) 계좌 → 핀테크기업 수납계좌	추심이체 출금동의 必
	⑥ 입금이체 : 핀테크기업 지급계좌 → 사용자(고객) 계좌	-

그 결과 월 이용실적은 46만건에 달하며, 19년 2월 기준, 32개의 핀테크 서비스가 출현했습니다. 은행권은 공동 오픈 API 외에도 핀테크 기업과 협력을 강화하기 위하여 개별적으로 다양한 유형의 오픈 API를 제공했는데요. 그 결과, 다양한 핀테크 기업과 은행 간의 협업 서비스가 출현하게 되었습니다.

 

우리나라는 API 개방이라는 국제적 추세에 빠르게 대응하고, 현행 API 운영체계를 더욱 고도화하기 위해 전반적인 개선을 추진하고 있습니다. 은행권 공동 오픈 API의 기능과 역할을 더욱 강화하고, 전 은행권의 참여를 통한 완결성 확보와 지급 결제 분야에 있어 그 역할이 강화하고자 합니다. 또한, 장기적으로는 은행권 외에도 증권, 보험 등 다양한 금융산업 전반의 오픈 API 활성화를 추진할 계획입니다.

 

해외 주요국의 API 개방 정책표(출처: 금융위원회)

금융감독원에 따르면 “오픈 API에서 제공하는 다양한 정보를 이용해 다양한 서비스를 창출할 수 있고, 민간부문의 창의적인 아이디어를 결합한 새로운 부가가치를 창출할 것” 이라며 “금감원은 일반인이 필요로 하는 콘텐츠를 발굴해 오픈 API 방식으로 정보공개 대상을 지속적으로 확대할 계획”이라고 밝혔는데요. 추후 지속적인 오픈 API 의 성장이 기대되는 측면입니다.

 

이는 금융결제망 및 데이터 분야에서 경쟁과 혁신이 촉진되고 새로운 산업 생태계가 조성될 수 있도록 하기 위해서인데요. 금융정책이 활성화됨에 따라 은행 API 사용은 불가피해지고, 오픈 API를 통해 파생되는 해당 데이터를 어떻게 활용할 수 있는가가 중요한 문제로 떠오른다고 할 수 있습니다.

 

[향후 정책 추진방향]

 

API 개방이라는 국제적 추세에 보다 선제적으로 대응하고, 현행 API 운영체계를 보다 고도화하기 위해 전반적 개선 추진
 
① 「은행권 공동 Open API」는 그 기능과 역할을 대폭 강화
- 특히, 全은행권의 참여를 통한 완결성 확보가 중요한 ‘지급결제 분야’에 있어 그 역할이 강화될 수 있도록 함 (참고4)
 
② 「개별 은행의 API」 제공은 참여 은행과 제공 API범위를 지속 확대하여 다양한 협업서비스가 출현될 수 있도록 유도
 
③ 장기적으로는 은행권 외에도 증권, 보험 등 다양한 금융산업 전반의 Open API 활성화 추진
 
④ 한편, 데이터 분야는 全금융권, 통신사, 정부·공공기관 등이 함께하는 「데이터 표준 API」를 별도로 구축 (참고4)
 
※ 「신용정보법」 개정안은 ‘개인신용정보 이동권’을 도입하고 금융회사 등에게 개인신용정보 이동권 보장을 위한 API구축 의무 부과
 
⑤ API 운영의 안정성과 확장성을 높이기 위해 기술표준화를 추진하면서 정보보호·보안 리스크도 면밀히 점검
- 특히, 데이터 분야는 정보 유출시 책임 관계 명확화 등을 위해 사업자의 고객인증정보 사용·보관을 제한할 계획 (참고5)
 
이러한 노력을 통해 금융결제망 및 데이터 분야에서 경쟁과 혁신이 촉진되고 새로운 산업 생태계가 조성될 수 있도록 함
 
① 금융결제망 : 지급결제망의 과감한 개방, 합리적 비용구조 설정을 통해 간편결제와 핀테크에 친화적인 지급결제시스템 마련
 
② 금융데이터 : 정보주체 본인 주도 하에 개인신용정보의 자유로운 이동·관리가 가능하도록 하는 새로운 데이터 생태계 조성 

스크린 스크레이핑(Screen Scraping, 스크레이핑’)이란?

인터넷 웹사이트 화면에서 보이는 데이터 중 필요한 데이터를 자동적으로 수집·저장하는 기술이다. API 미제공 등으로 데이터를 별도로 수집할 수 있는 채널이 없는 경우, API의 대체 수단으로 활용 가능

 

1. 웹사이트 화면은 HTML 이라는 프로그램 언어로 작성되며, 작성된 결과물인 HTML 코드를 분석해 스크레이핑으로 수집
 (웹사이트 화면에서 원하는 데이터가 HTML 코드로 어떤 형식으로 나타나 있는지 스크레이핑 프로그램이 검색)

 

< 네이버 웹사이트의 투자정보 화면 > ⇒   < 왼쪽 화면에 대한  HTML  코드 >

 

출처 :http://www.korea.kr/news/pressReleaseView.do?newsId=156318431,  https://medium.com/@codef.io.dev/%EA%B8%88%EC%9C%B5%EA%B6%8C%EC%9D%80-%EC%99%9C-%EC%98%A4%ED%94%88-api-open-api-%EB%A5%BC-%EC%A3%BC%EB%AA%A9%ED%95%98%EA%B3%A0-%EC%9E%88%EC%9D%84%EA%B9%8C-471fe023796f